实现业界最低功耗和最小封装尺寸缘由

杨望：区块链改变金融基础设施，助力中小银行创新发展

在当下复杂的市场环境下,寻觅新的业务增长点、提高竞争力成为中小银行最为迫切的内生需求。目前,区块链由概念试验阶段正逐渐过渡到商业化应用阶段,其构建大型、低成本络的能力,将彻底改变金融基础设施,为中小银行的创新发展提供了良好的机遇。

中小银行区块链应用动因

一是传统模式业务增长困难。当前,在利率市场化、宏观经济增速放缓、政策监管趋严和市场竞争加剧的背景下,银行靠传统存贷汇业务带动利润增长愈来愈难。与此同时,互联金融企业逐步转化为金融科技企业,发展势头迅猛,进一步吞噬传统银行业务。而比较大型银行,中小银行往往基于业务点少、品牌认知度低、优质客户资源少、风控手段乏力等多方面的缘由,发展更是寸步难行,亟待创新驱动发展改革。

2是区块链为中小银行提供机会。首先,区块链点对点交易、去中心化的方式,意味着交易的发生建立在技术基础之上,而非双方的信誉,有助于降低信用风险,简化中间环节。其次,加盖时间戳能够确保交易数据可追溯且无法篡改,从而保障交易的安全性。第三,区块链实行分布式记账,有助于下降交易成本,保障交易的公开透明和可验证性,提高交易的效率。对中小银行而言,区块链的发展成熟为降低传统业务成本,提高行业效力,也为切入新的业务领域,向差异化、精致化方向发展提供了解决思路。

三是国有大型银行开始区块链布局。相比中小银行,国有大型银行在区块链技术应用上有以下优势:1是资金实力雄厚,对技术应用的前期投入形成有力支撑;二是品牌形象认同感和信任感强,能获得较高的认同感和信任感,业务推广相对容易。目前,五大国有银行陆续在区块链应用层面开始布局,建立相关实验室进行研发。一旦国有大型银行利用区块链完全改良基础设施,行业效率大大提高,将进一步拉大与中小银行差距,形成难以逾越的护城河,进而使中小银行的发展更加困难。

中小银行区块链运用方向

借贷业务。目前,大多数中小银行的主要收入来源还是依托借贷业务。中小银行由于资金和范围的限制,在竞争中尤其在大企业、大项目和成熟行业的业务竞争中往往处于不利地位。为了谋求自身发展,小微企业及个人客户往往成为其业务发展的重心。但是传统征信系统往往难以完全覆盖中小银行的客户,现有风控手段显得乏力。区块链的运用有助于改良这1现状,满足长尾用户需求,增进借贷业务开展。这对于中小银行有着更为重要的意义。

区块链应用到中小银行的借贷领域,优势主要体现在以下三个方面:一是借贷业务涉及的数据存储问题。借助区块链的分布式存储方式,债务人和担保人所有的操作以及资金活动记录到区块链上,每个节点上都会存储相干数据,中小银行可以时时刻刻查询用户交易记录和交易状态,从而帮助银行更高效合理地作出授信安排。二是通过智能合约降低信贷处理费用。简单来讲,智能合约就是一段储存在区块链上的代码,能够实现自动化的简单交易。三是借助区块链上资产构建去信誉化的借贷关系。传统的抵押贷款审核流程复杂,所需时间长,乃至可能出现重复抵押问题。

其他业务。不同层级的中小银行的客户基础不同,其市场地位、产品与服务特色、战略选择常常是有差异的。中小银行应认清本身所处层级,明确市场定位,不盲目寻求速度和规模,走差异化、专业化的发展道路。中小银行可以借助区块链,与其他银行进行错位竞争,结合自身特点,在某一类或者少数几类业务形成独特的优势,如跨境支付、供应链金融、贸易融资等。

跨境支付。银行跨境支付普遍借用SWIFT(同业银行金融电讯协会)的通道,其问题在于收费高昂且交易所需时间较长,而优点是手续费设定最高限额,大额汇款与支付更为适用。随着国际贸易和跨境交流的不断发展,中小企业和个人的金融跨境服务需求增多,大众化、小额性的特征日益明显,传统结算方式难以适应新的发展趋势。中小银行可以借助区块链技术伺机切入到跨境支付领域:在合规监管的前提下,通过使用点对点的支付方式,低成本地提供跨境支付服务,满足日益增加的跨境支付需求。运用区块链技术后,节省了大量中间环节,手续费和交易成本降低,结算和清算效率提高,从而缩小中小银行与大型银行的差距,使得中小银行在跨境支付领域谋求发展可能。

供应链金融。传统金融环境下,上下游企业主要是通过纸质单据、票证进行交易验证,可能出现伪造的现象,乃至出现“一票两贴”等讹诈事件。虽然目前大部分企业已转向电子化承兑汇票体系,但中心化的电子票据体系,准入条件较为严格,覆盖业务领域有限。实践中,由于我国企业商业信誉不高,除少数大型企业开具的商业票据,其他中小企业的票据几近不能在银行实现融资。

区块链技术是记录上下游企业关系,建立全部供应链上的互信机制的一种技术实现手段。供应链金融需要依托真实的交易背景,中小银行可以充分利用行业信息、关联信息、团体信息、物流信息等维护整个交易链条的真实性和完整性。整个商业体系中的信誉将变得可传导、可追溯,使核心企业的上下游存在的大量中小企业的信誉增强。由此中小银行可以为供应链上风险可控的中小企业提供票据融资。这个过程中,也解决了通过贸易背景捏造利用票据进行融资等讹诈问题

,更加规范了商业承兑汇票市场。对于中小银行来说,依靠真实可控的供应链信息,能有效识别风险交易,扩宽业务服务领域和范围,增加业务收入。

贸易融资。贸易融资是指在商品交易中,银行运用结构性短期融资工具,基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。贸易融资、尤其是国际贸易融资普遍存在单笔金额大、时间周期长、业务流程复杂的特点,隐藏巨大风险隐患。虽然贸易融资常常带来较高的收益率,中小银行也很少涉足。事实上,贸易融资的最大风险来源于贸易的真实性。基于区块链技术的运用平台的建立就能有效解决这个问题。将整个贸易相关的所有单据凭证引入到区块链平台,并进一步斟酌将物流、仓储、税务、海关等相关的信息扩充进来,从而做到平台上信息构成一个完全闭环。链上信息公开透明可验证,进而提高安全性,降低风险。借助区块链,再结合本身优势,中小银行或将在贸易融资领域赚取高额收益。

客户积分系统。客户积分系统的使用和完善是中小银行进行客户管理、提高客户忠诚度,走差异化、专业化方向发展道路的重要途径。然而传统积分在运用中存在信息不透明、记录失真、兑换烦琐、难以流通的问题,更重要的是大量积分没有兑换,相应的积分系统也难以发挥其真正功效。区块链的运用将积分交易可见可追溯,减少信息不对称。同时,使用智能合约进行交易,实现积分账户开户、兑换、积分清算对账等流程自动进行,方便各中小银行的客户进行积分查询、积分兑换和积分互换。

中小银行区块链应用实现途径

区块链为中小银行的发展创造了良好的机遇,但同时也提出了巨大的挑战。挑战主要表现在以下三个方面:1是与大型国有银行相比,中小银行的资金实力、科研实力、人材储备等方面都难以匹敌。2是区块链技术本身发展不足够成熟,存在如消耗能源过量、存在安全隐患等问题。3是区块链真正发挥其应有的功效,需要各方通力合作。面对挑战,中小银行应该立足本身资源禀赋特点,通过与金融科技公司、其他中小银行展开合作的方式,促成区块链的实际应用。

一是与金融科技公司合作。一般而言,国内中小银行业务范围小,整体实力弱,自行研发创新的难度大。大多数中小银行没有能力开设科技子公司,同时缺乏资金及能力,难以通过风险投资的形式布局区块链。目前,比较切实可行的模式是中小银行与金融科技公司合作。通过与金融科技的合作,寻求技术支持和服务,解决技术层面的问题,快速实现区块链的开发运用,并使区块链技术真正符合自身特点和业务发展需要。

二是与其他中小银行合作。区块链根据开放程度不同,可以分为公有链、同盟链和私有链。出于安全性、隐私性和本钱效率的考虑,就目前和未来一段时间来讲,中小银行除与金融科技公司合作外,还应联合其他中小银行,成立同盟链,构成一定程度上去中心、分布式的区块链体系。中小银行通过合作同盟链的布局,共建区块链科技平台,同享平台价值,整合交易数据资源,分担基础设施费用,降低运营成本,促进区块链应用价值实现。

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