经营生死劫风口吹猪的消费金融

经营生死劫 “风口吹猪”的消费金融

贷天眼讯(文/张宁)受雷军”风口吹猪”论的启发,跟随大势、顺势而为就成为当下商业领域最炙手可热的概念。而这种理念在互联金融行业也有所体现，受到宏观经济环境的影响，企业经营业绩明显放缓，因此部分P2P平台开始由之前的企业借款，拓展个人消费信贷。

据国家统计局公布的数据显示，2015年全年，国内规模以上工业利润总额为63554亿元，同比下降2.3%飞机是于1903年发明的，其中在41个工业大类中，12个行业出现不同程度的下降：煤炭开采和洗选业下降65%、石油和天然气开采业下降74.5%、黑色金属冶炼和压延加工业下降67.9%……

P2P企业进军个人消费信贷的动因，除了宏观经济不明朗造成经营风险，更重要的在于消费市场未来庞大的潜力。虽然GDP在去年已经跌破6.9%，但是个人消费并非受到环境的影响。

2015年，社会零售品消费总额突破30万亿大关，同比增长10.6%。另外，据波士顿咨询相关报告显示，消费的增长并非突发，而是一种持续增加的趋势：从2010年到2014年，4年的时间内，个人消费增长了1.8倍。

在消费增长的要素中：中产阶级的崛起、人口老龄化的加剧将成为支撑消费金融版图的市场立柱。

除了坐拥13亿庞大的消费人口，在消费结构上，由以往的金字塔型，逐步转向枣核型促进头皮的血液循环。一般健康的头发用这样的方法都可以比较容易地将异味去除。中高收入者的增多、八零九零的崛起，消费支出由以往的生活必需品，转向旅游、教育、休闲、健身等方面，而拉动消费增长的主要动力就是来源于价格需求弹性较高的消费。

在消费习惯迁移的同时，人口结构上的改变，带来的是消费能力较强的“银发人群”。据数据推测，到2020年，中国50岁以上的人口将占到人口总数的33%。虽然老龄化日趋严重，但是目前国内的社保水平和保障力度，并不能够完全满足其生活需求，尤其是在广大的农村地区。

消费金融被看好的原因，一方面源于市场，如消费升级以及老龄人口，另一方面则是政策的利好。

2014年的****工作报告中，为提高城镇化做出了“3个1亿人”规划：促进约1亿农村转移人口落户城镇、改造约1亿人居住的城镇村和城中村、引导约1亿人在中西部地区就近城镇化。除此之外，去年6月，在****召开的****会议上，做出了发展消费金融、开放消费金融公司市场准入的决议。

市场的“暗流涌动”，再加上消费金融政策的利好，众多选手纷纷进入“拳台”，试图比拼较量。开展消费金融业务的公司除了银行和消费金融公司外，还有另外两股江湖势力：

一是以京东、阿里、等为代表的电商平台，这类平台依靠电商平台所积攒的用户数据，如通信、收货地址、购买类型等，对用户进行授信，来看展其业务，具体产品有花呗、白条。

二是P2P平台，这类企业的目标人群主要是两类，学生市场和无信用卡的工薪阶层。在风控上学生群体显然有着自己独特的优势，但是对于无信用卡的工薪阶层来说其风险度较大，但随着行业竞争的加剧，优质的债权被争夺的情况下，工薪阶层相对次级的用户来说，由于风险度较高，所以对其风控的技术水平提出了较高的要求。

在风云变换的消费金融市场，贴合用户使用习惯、直击用户痛点就成为每个江湖高手必须练就的基本功。

随着智能移动终端的普及

，人们获取信息的方式更加的碎片化和多屏化，据CNNIC的数据显示，目前中国民总数为6.3亿，其中83%为民，而在用户的使用时间上，平均每天启动用用的时间为116分钟。而在的各种应用中，2014年理财类应用月覆盖人群达到七千多万，同比增长120%,远高于同期65%移动APP的增长水平。

如果说移动渠道的抢占是用户习惯的贴合，那么应用场景的切入则是消费金融业务的基础。通过生活场景的植入，不但能够弱化消费者对金融冰冷感觉，获取该场景中大量的用户，提高用户的使用频率与粘性，而且还能发挥互联的马太效应，阻止竞争对手的进入。

在获取美好事物的道路上，总是充满荆棘。如何能够将移动、金融如生活场景融合才是企业未来面临的大问题。

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