银监会紧急叫停银行高息揽储

银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率似乎成了业内的潜规则。这种坏规矩的做法银监会一直三令五申发出警示，然而高息揽储的银行仍我行我素，频现江湖。特别是进入三季度之后，这种 拉存款 似乎有愈演愈烈之势，以致银监会不得不再次站出来，紧急叫停，点名批评，追究。

今年7月，中国银监会（下称银监会）主席刘明康在2010年第三次经济金融形势通报会上 特别 提到，要严厉禁止各种形式的变相拉存款行为，取缔各种存款中介。然而，之后银监会的一纸禁令油墨未干，高息揽储再次变相重现。

在进入第三季度之后，商业银行负债业务压力尽显。尽管自2010年初各家银行就提前采取措施应对可能到来的负债业务压力，但由于市场的变化，至第三季度，商业银行的负债业务压力明显增加， 拉存款 再次成为各家商业银行的首要业务真实的线下玩家互动驿站、丰厚的线上互动奖励。

银行之间为了争夺资金源，纷纷使用各种手段，而在银行揽储大战的背后，将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨大的金融风险。

高息揽储 遭严惩

9月6日，针对部分在沪银行通过不合理手段违规揽储的行为，上海银监局开出罚单，对违规银行采取罚款、停业务、停机构新设等监管措施，并对违规人员进行追究。

根据举报核查，上海银监局证实了广发银行上海分行存在对某家企业存款违规使用会计科目，并向该企业手工补计利息，套取不同账户间利息差，以及存款营销费用挂钩的问题。

核实问题后，上海银监局暂停该分行非银行金融机构同业存款业务三个月，责令对高级管理人员进行调整、对相关人员进行纪律处分等。

与此同时，20年前全国流行的有奖储蓄在河北 复活 ，只不过这一次性质变了。

银监会表示，对于华夏银行石家庄建华支行的有奖储蓄行为，河北银监局及时约见了该行主要负责人进行监管谈话，并责成华夏银行对该支行大堂经理给予离岗培训、责令检查并扣罚奖金等处罚，给予个人客户部经理及个人业务分管副行长扣罚奖金等处罚。

此外，华夏银行和渤海银行的济南分行，光大银行、广发银行、平安银行和农业银行四家银行深圳分行都被当地银监局发现存在违规揽储行为。

9月17日，银监会对外宣布，针对近期高息揽储又有抬头的迹象，银监会及其派出机构近日严肃查处了一批存在违规揽储问题的商业银行机构和个人，其中包括广发银行、华夏银行、渤海银行、光大银行、平安银行和农业银行六家银行的个别分支机构。

监管层的重罚或许只是权宜之计。2010年前7个月，新增贷款总额已达到了年度目标7.5万亿元的69%，剩下的额度还有2. 2万亿元，2010年余下月份平均每月有5000亿元投放额度，信贷增速较上半年有所放缓，但银行的放贷动力仍然很强劲，尤其是能源、节能减排、中小企业、消费信贷等领域都将成为信贷投放新的增长点。

信贷额度紧张、存贷比高企、存款增长乏力已成为当前银行业普遍面临的难题，千方百计增加存款已成当务之急。而不合理的激励机制和过大的存款考核压力，是导致银行存款业务出现违规的根本原因。

对此，有市场人士称，之所以部分银行业金融机构变相吸收存款的行为从2010年一季度以来有所抬头，与2010年信贷投放逐渐回归常态以及贷款新规的实施有很大关系。

揽储战短期难消停

根据中国人民银行的统计数据，截止到6月末，人民币存款余额67.41万亿元，同比增长19%，但是上半年人民币存款增加额同比要少2. 5万亿元。

央行7月信贷数据显示他就会收听你，人民币贷款余额45.14万亿元，比6月末高0.2个百分点；另一方面，人民币存款余额67.57万亿元，比6月低0.5个百分点。贷款增速环比增加，而存款增速则环比减少，这给银行业保持存贷比平衡带来不小压力。

分析人士认为，中资银行在采取多项措施突击存款后，一些银行才勉强将存贷比控制在75%的监管红线以下，这些银行要保持每月存款增速明显高于贷款增速，才能继续将存贷比控制在75%以下。

2010年上半年，大部分股份制银行的存贷比指标都接近监管红线，甚至超越了红线。截至6月 0日，虽然所有的银行基本上达标，但新近公布的中报数据不难看出，除了国有银行之外，中小银行的存贷比数据都不太乐观。中型股份制商业银行存贷比列前三位的分别是光大银行、招商银行和深圳发展银行，数据分别为74. 9%、74.07%及7 .88%，离75%的红线只有一步之遥。

商业银行负债业务在进入三季度之后压力尽显。2010年初以来，各家银行均提前采取措施应对可能到来的负债业务压力，但由于市场的变化，至第三季度，商业银行的负债业务压力明显增加， 拉存款 再次成为各家商业银行的首要业务。

中央财经大学中国银行业研究中心主任、金融学教授郭田勇表示，银行竞相高息揽储，固然与前期放贷过猛又遇监管政策收紧有关，也与央行数次上调准备金率有关。这样就导致名义存款利率水平过低、实际利率长期为负的状况，存款对公众不具有吸引力，银行只能依靠高息、返点、奖品等变相加息的诱饵了。

银行信贷投放冲动不息，揽储大战很难在短期内 偃旗息鼓 。虽然业界早有怀疑，但事实已经证明，银行违规揽储的对象不光是个人，还针对企业客户。

或混入银行中间业务

早在2000年，人民银行就曾发出通知，严格禁止高息揽储、利用不正当手段吸收存款，同时，赠送实物也包括在禁止项目中。按照银监会的要求，大型银行和中小银行的资本充足率下限分别提高至11%和10%。

近年来，银行业金融机构信贷业务的快速增长也给其存款业务带来了巨大压力，部分银行为改善存贷比指标，保持贷款增速，加大了对存款规模考核的力度。

不少银行分支机构纷纷以协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目，变相提高存款利率，违规揽储或虚增存款规模，蒙混通过银监会和各地银监局的季度考核。2010年以来，这种做法频现于银行特别是中小银行。

某股份制商业银行的客户经理告诉，这类现象近期有很多。一些客户在月末或者季末存款，几天后再将款取走，可以得到不菲的报酬。据其透露，不少银行都将拉存款作为考核指标。作为银行客户经理，存款量属于基本考核指标，完不成指标就得降级，甚至面临下岗的风险。

由于月度和季度 冲量 ，银行违规揽储的行为在六七月份间尤甚。

银监会相关负责人表示，违规揽储行为大致有以下几类：一是擅自提高利率；二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金(包括提货卡、有价证券等)、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率；三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。

中国人民银行金融研究局研究员邹平座坦言，现在的金融市场很复杂，各种各样的产品同时存在，在银行上市的大背景下推行公司化管理，利润的市场化已经展开。

邹平座称，金融机构大力发展这种中间业务是正常的，相比国外中间业务 0%的比率，中国 %左右则显得微不足道。而银行现在的下游衍生品很多，比如对中小企业会提高一部分贷款的利率，在双方都可以接受的范围内，极好地解决了中小企业融资难的问题， 这种做法其实是值得借鉴的，国家不应该随意打压。

对于如何区分真正的理财产品和高息揽储下的变相理财时，邹直言： 这属于银监会的，不是我们应该插手的。

9月17日，在披露上述银行违规情况的同时，银监会相关负责人也指出，2010年以来，少数银行业金融机构利用不正当手段吸收存款的行为有所抬头，银监会及各地银监局一直在加强监管措施，包括非现场监测、信访举报、媒体披露、明察暗访。其中，非现场监测是查处违规揽储较新的手段。

高息揽储宜标本兼治

在2010年上半年经济金融形势通报会上，银监会主席刘明康再次重申严禁各种形式的拉存款行为，取缔各种存款中介。

从2010年一季度开始，银监会就加大了处置力度，在各地银监局进行了专项部署。如四川和厦门银监局利用非现场监管信息系统加强对被监管机构存贷比、存款增长及季末、季初异动等情况的监测，分析违规揽储的动因和可能性，及时跟进了解是否存在违规揽储行为；湖北银监局抽查了92家机构点，发现了部分不当销售宣传、开展有奖销售的营销活动等问题；湖南银监局先后派出巡查小组4 个，对150余个银行机构进行了明察暗访。

由于高息揽储的行为对于破坏银行信誉、扰乱金融市场秩序有极其恶劣的影响，有关专家认为，当前调整发展方式，改革考核指标，才是抑制银行业高息揽储问题的关键。

2010年2月，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》，这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称 三个办法一个指引 ，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

以 三个办法一个指引 为核心内容的贷款新规作为 防风险、调结构 的利器，在贷款支付环节上不仅能够有效防范因集中贷款分次使用而形成的信贷资金闲置，而且能够有效防止信贷资金违规进入股市、楼市，确保信贷资金高效率地进入实体经济。

但是，执行 实用实贷 、 实贷实付 后，由于贷款不能再派生为本行存款，且与集中贷款分次使用相比缩小了收息基数，银行在组织存款与增加盈利方面受到相应影响，短期内给银行增加存款的旧模式带来了挑战。

不少银行人士都认为，这也是2010年以来，少数银行业金融机构利用不正当手段吸收存款的行为有所抬头、个别地区出现 存款大战 的一个重要原因。

目前，银监会已经明确要求银行业金融机构抓紧调整不合理、不科学的考核激励体系。银监会方面还表示，将进一步发挥银行业协会的作用，积极指导中国银行业协会围绕规范市场竞争、严禁高息揽存的内容开展行业自律工作。

据银监会方面透露，中国银行业协会正在酝酿出台《中国银行业存款业务自律公约》，以全面规范竞争行为，保障各方权益，维护金融市场秩序，防范风险，促进银行业持续健康发展。

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