搞消费金融结局会不会和当年的车贷一.鼓励

2021-03-03 来源：黑龙江租房网

P2P搞消费金融结局会不会和当年的车贷一样？

贷天眼讯：现阶段资金存管还未落地，很多平台完全有可能趁此继续以往寅吃牟粮的习惯，先拿投资人的钱去填以前的窟窿。就算资金存管落地，平台依旧有办法搞小动作。这个奇葩发展模式不改，消费金融的结局和前些年P2P搞车贷一败涂地的结局绝壁一模一样。

粉丝：叔，周围好多同事都说消费金融的平台可投，您怎么看，要不我也投点？

叔：投资怎么能盲目跟风？

粉丝：不是啊，火是一方面，大家都说消费金融比较安全稳定。

叔：流行性感冒，作为一种传播率广，每年都很流行的症状，你会选吗？

最近在后台，总有人问叔这样的问题，叔不胜其扰。但本着为人民服务的精神，叔决定写篇文章将这个问题彻底终结。

相信消费金融等于安全，不亚于相信老实男人等于好男人。但老实男人就是好男人吗？（叔只能保证叔是好男人）

一、最近消费金融怎么越来越火？

消费金融越来越火爆，这个平台也搞，那个平台也参和，乌央乌央的全往里冲。这个消费金融怎么瞬间就成香饽饽了？

1、未来发展空间大

近年来，享受生活、“先消费、后付款”的消费模式越来越深入人心。

消费金融这块蛋糕也越做越大。

目前中国居民的消费信贷余额为19万亿元，预计一年之后，差不多有万亿元。市场上供给本来就顺着需求爬，20多亿的奶油蛋糕，放哪个聪明点的P2P平台不眼红？这么大一块蛋糕，不吃白不吃！

2、监管限额细则的推动

监管限额细则的出台，大多数平台要不割肉转型，要不另辟蹊径，要么就去死。可巧消费金融恰恰符合贷监管限额要求，很多平台干脆一拍脑袋：“就干他了！”

3、小额分散，整体可控

是企业展示品牌形象说到底，消费金融这市场，一个借款人大都是几千快的借款需求，数额够小。需求人数多，又够分散，平台轻易不会被一两单坏账拖垮，整体上来说好把握。

需求很大，发展空间广阔

，小额分散好把控，监管限额大手轻轻一推，P2P平台就像飞蛾一样不甘落后地扑进消费金融这团剁手党狂欢的烈火。

二、到底怎么了，投资人会觉得消费金融安全？

归根结底，还是对小额分散的误区惹的祸：小额，意味着一个人只借几千元，即使坏账了，数额也不大，催收团队一吆喝，基本差不多就收回来了。分散，意味着钱会借给多个人，这不就是分散了风险吗，跑了几个人也不影响整体。

平台这边也不甘寂寞，用这个逻辑不断煽动投资人产生一种错觉：消费金融这玩意好像还挺靠谱的啊。

消费金融发展火爆，的确还没有平台出过事情，媒体跟风点火，推波助澜，形成舆论风气。可惜外行人吹捧起来的谬论，终究和事实差着十万八千里。消费金融就这样被过快地推到了一个**，可惜上帝让其灭亡，必让其疯狂，一如当年车贷和房贷一样。

三、P2P搞消费金融到底哪里不安全了

1、小额分散对风控要求很高

实际上消费行业非常苦逼：小额分散，人均借款额低，数量又庞大，无疑给平台的风控出了一个难题。

消费金融对系统建设起点很高。对团队的风控模型建构能力和技术能力要求极大，是高壁垒业务。

传统银行采购一个基础系统，都需要上亿元的投资。自己开发基层构架，也要烧很多软妹币。连银行不愿去做的“脏乱差”的活，没有银行的资源和人才，P2P要想做只能通过有经验的团队，玩命的干才能做成。

刚好大部分P2P经过几年的消耗，非常疲惫，短时间内转型消费金融，光风控方面就够他们摔几个跟头的。

这个样子，怎么能保证投资人的钱安全？

2、对管理能力要求很高（调整）

消费金融由于单个金额小，需要大量的人员去扩张业务，动辄一个消费金融公司就上千人，横跨10几个省，分布在上百个县，管理的复杂程度和精细程度远超一般企业，一般的创业者根本驾驭不了如此复杂的管理，很容易因为管理深度不够导致业务员的道德风险，也容易因为管理不够精细导致成本飙升，更容易因为管理驾驭能力不足导致在高速发展中失控崩盘。

3、怕就怕有些平台不守规矩

现阶段资金存管还未落地，很多平台完全有可能趁此继续以往寅吃牟粮的习惯，先拿投资人的钱去填以前的窟窿。就算资金存管落地，平台依旧有办法搞小动作。这个奇葩发展模式不改，消费金融的结局和前些年P2P搞车贷一败涂地的结局绝壁一模一样。

四、投资人怎么做！（叔向来喜欢简单粗暴）

1、消费金融只是一种业务，但业务火爆不意味业务安全

大家还是要客观看待消费金融，消费金融只是一种业务，但业务火爆不意味着业务安全无风险，否则投资人还不都赚得盆满钵满，高兴地上天？

2013年时，大量投资人认为车贷很安全，结果车贷平台大量跑路，狠狠地打了投资人的脸，车贷安全论就此破灭。

房贷也是如此。

现在轮到消费金融了，车贷房贷的坑都在眼前摆着呢，消费金融这坑您还打算往里跳么？

风险是客观存在的，每种业务都有它自己的风险点，投资人不要相信业务安全论。

2、安全不在于业务，关键在于平台自身

平台是否安全，不在于平台经营的是什么业务，核心在于这个平台本身的条件如何。一个平台的硬实力强、专业性高、流动性好，这样的平台做什么业务安全都是很有保障的。

平台硬实力高，意味着偿还坏账的能力强；