坏账率猛增火了催收大数据讨债是啥生.蹭飞

北京大学社会学系副教授卢晖临面色凝重。P2P坏账率猛增火了催收：大数据讨债是啥生意？

摘要：这两年P2P在圈内圈外口碑确实有一点令人担忧：行业成长太快，平台上借款收不回来的情况时有发生。P2P坏账率居高不下，火了“催收”,不过如何在不触及个人隐私“灰色地带”的情况下用数据找到人，显然是“大数据”这个光鲜亮丽的帽子下面，催收行业真正需要平衡的核心问题。

P2P坏账率居高不下，火了“催收”

身边有一些做P2P的朋友，他们出去一般不好意思说自己是做P2P的。这两年P2P在圈内圈外口碑确实有一点令人担忧：行业成长太快，平台上借款收不回来的情况时有发生。

媒体曾报道称：贷行业的坏账率高达12%。

另外，这两年中国经济整体处于下行周期，传统的金融业务日子也不好过。2016年7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在一次论坛上透露：截至2016年5月，中国整个银行业不良率已经突破了2%。金融行业坏账攀升，直接刺激了“催收”生意的火爆。

2016年市场上甚至出现了不少“奇葩”的催收套路：比如前段时间《南方都市报》报出了艾滋病病人组团向欠债人追债的；半年前，借贷宝的“裸条门”也轰动一时，欠债的女孩如果还不上钱，就会被威胁公开裸照……不仅如此，连“大数据”都成了催收的法宝，这是怎么回事?

收集数据建库，精准匹配失联人

大数据在催收行业到底如何发挥作用?第一步是帮助找到人。这在催收圈的行话，叫“失联修复”。

百融金服副总裁王立新曾撰文指出，国内个人信贷市场中，借款人失联的情况非常普遍，低账龄逾期借款人中失联比例估计在%，而进入到不良阶段，失联比例可达到70%以上。那么，能帮助你找人的大数据哪里来?

催收公司各家有各家的路数，比较常见的一类是通过整合政府公开发布的数据，建立自己的内部数据库，从中找到借款人的联系方式或资产，这类平台有催天下、搜赖等。

根据催天下给的反馈，其数据基础主要是其所属公司汇法集团积累多年的法律文书，他们通过技术手段把案件当事人的信息清洗出来，作为催天下失联修复的方式之一。

如果失联人的信息在平台中能找到，债权人就可以通过平台提供的虚拟号联系到对方。“就像用打车软件叫车一样，我们不提供对方真实的号，但可以通过虚拟号联系到，”催天下运营总监黎准说。

如果有人想通过催天下平台找到失联债务人，他需要在注册账号后，上传身份证、营业执照、其和债务人之间的合同、债务人的身份证号码和等信息。平台在确认债权债务关系后，会允许债权人使用催天下平台搜索失联人。

催天下的数据资源目前基本限于公开的法律文件和工商信息。但是，通过公开或半公开的数据找人或找财有一个很大的局限，就是如果这个人或财产之前没有在公开文件中出现过，那就很难通过收集公开数据信息进行匹配。催天下平台上债款回收率高低不等，在催天下提供给的部分典型案例中，回收率最高的达84%(按金额)，最低的不到10%。除了用来找人，公开数据还可以用来“找财”。

另外，还有的公司整合互联数据来建库，比如百融金服。这家公司脱胎于大数据服务提供商“百分点”的金融事业部，基于百分点积累了大量电商、阅读、媒体、咨询服务等平台的用户数据。

数据维度越丰富，触达失联用户的方式也就越多。根据百融金服站介绍，除了传统的、电邮

，百融金服还能通过、、微博等新络渠道进行失联修复。

开发催收模型预测风险、匹配业务

比找人更进一步的，是拿这些数据来建模。这样在实际催收过程中，就可以集中资源优先催收更有可能回收的债务。

另外，还有公司在利用大数据建模，对催收业务进行智能匹配。据《新京报》报道，不良资产清收服务O2O平台“资产360”的模型收录了催收公司的资质、工商信息、历史合作记录、历史回款情况等数据，并以此为为催收公司完成业务匹配和智能推荐。

看似高大上，但“灰色地带”不少

催天下运营总监黎准说：“现在有很多P2P公司委托我们来做催收，估计未来这会是很大的一个客户群体。”多位行业内人士向表示，对大数据催收业务非常看好，预计未来会有越来越多的P2P债权出现在平台上。

利用技术手段，“多快好省”地找到失联人，从这一点上看，大数据催收的前景似乎是广阔的，但并非没有隐忧也：在数据的获取和使用中注意到了一些灰色现象，尤其是涉及个人隐私的部分。

比如，有些催收公司的失联修复的功能是通过外部“大数据供应商”，把用户个人联系信息(如通讯方式，号，淘宝号等)补齐。

当细问那些“数据供应商”的数据来源情况时，一家催收公司的平台工作人员表示并不清楚。这不免让人联想到公号“一本财经”2016年10月报道过借款人信息的数据源“黑幕”：

黑客会利用“社工库”和一些黑客手段，获取一些个人隐私信息。社工库，是指大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。只要提供欠债人的号码、姓名、身份证号，就可以查到对方新换的、住址、公司，并可以实时定位。而且，“价格很美丽，只需要400元”。

没能直接联系到黑客，但也发现在络上购买“讨债”所需数据并不困难。在淘宝、闲鱼等电商平台上就能找到提供寻找失联人、债权人等类似服务的商家，有的收费仅300元。

以债权人的名义联系到淘宝上一位查找失联人信息的“侦探”，对方表示，只要提供失联人的姓名和号，就可以查到失联人最近一次的“收货地址”，但是没有透露具体查找方法。

如何在不触及个人隐私“灰色地带”的情况下用数据找到人，显然是“大数据”这个光鲜亮丽的帽子下面，催收行业真正需要平衡的核心问题。

目前，资本对这个领域的热情尚显不足：接触的利用大数据做催收的公司中，除了百融金服于2016年6月融到了B+融资轮，其他的多数还处于A轮或种子轮阶段。

佳木斯有没有白癜风医院
阿奇霉素的药物
中山治白癜风医院